手机在线支付的面临的困难浅析

我们平常说到的手机支付分为两种，一种是离线支付，类似于公交IC卡，用户到POS上刷卡消费；一种是在线支付，也就是类似网银的支付模式。两种方式各有其应用场景，第一种适合小额、定点的消费；第二种则不需要POS，对消费金额和使用地点没有限制。中国移动已开始试点进行POS刷卡方式的消费；但在线支付无疑具有更大的潜力。

对于移动运营商、银行和用户来说，无疑是三赢的局面。试想：如果用户使用手机进行支付，那么移动运营商无疑对用户具有更大的吸引力和粘度；而如果移动运营商多一个用户，银行就多一个用户，将使得银行最头疼的发卡量问题得到解决；对于用户来说，如果能少跑银行和移动营业厅，避免长长的队伍，用户还需要犹豫吗？

但是，为什么这样的好事确迟迟不能开展呢？我们不妨参照网上银行的模式，将用户手机终端看做计算机、移动互联网看做Internet，进行全面的分析。将主要问题归纳为5大因素：用户习惯、终端能力、上网速度、安全保障、行业互联。

（1）用户的使用习惯

银行卡的使用已有近25年的时间。1985年中国银行珠海分行发行的中国第一张银行卡，仅5年之后，银行卡已经非常普及。银行卡比传统的存折方便、美观；用户购买银行卡不用额外花费或话费极低；银行卡及ATM操作非常简单，基本无需操作培训即可使用。银行卡因为具备上述有点，可谓是男女老幼皆宜，迅速普及开来。

中国的因特网发展只有20年的时间，大面积使用还是在2000年之后。而网上银行的使用则更晚一些。1997年中国银行建立了自己的网页，同年推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。虽然网上银行更加方便，但是由于需要操作电脑、连接因特网，网上银行的用户还是以企业、年轻人居多，40岁以上的中老年人使用网上银行的比例较低；农村、县以下城镇使用网上银行的比例也较低。

因此，从用户习惯、使用群体上看，用户习惯使用网上银行还需要经过一段时间。

（2） 手机终端的能力

虽然手机终端的能力越来越强，但不可否认的是，目前市面上的手机还远远达不到支持手机支付的功能。现在先进的智能手机已经达到了一部低端计算机的能力水平，但远远还未普及。目前大部分在用的手机都是非智能机，而用户对手机的能力认识也大都停留在打电话和发短信阶段。

一部手机的使用时间平均为2年左右，而占据市场大量份额的手机还是中低端手机。若中国移动现在开始推动手机在线支付；按现在的发展速度评估，5年之后，市面上的手机大部分都能支持手机支付的功能。

（3）手机上网的速度

另一个制约手机支付的问题是上网速度，你能忍受用10K的速度上网并执行手机支付吗？回答毫无疑问是“NO”。但是这一点现在已有效解决，在3G全面来临后，手机上网的速度不再是瓶颈，目前TD上网的速度已经高达400Kb上行、2.8Mb下行，已达到或超过目前宽带速度~

（4）在线消费的安全问题（USBkey）

对于在线消费来说，最大的问题之一是安全问题。安全有任何一点漏洞，支付行为都不可能进行。而支付中最为关键的安全问题包括：安全连接、口令登录、安全凭证。目前基于手机终端上网和PC上网已无显著区别，因此安全连接和口令登录都没有任何问题。剩下的关键问题是如何建立安全凭证，确切地说就是对交易进行电子签名。

用过网上银行的人都知道，要安全使用网银或进行大额支付，需要购买一个USBKey，大约价格是60元左右。而通过USBKey实施的电子签名是具备法律效力的凭证，也是网上支付中最为关键的一环。目前手机终端还不支持USBKey的连接，这也在一定程度上限制了手机支付的开展。

但是，不仅手机终端可以扩展USB接口，而且随着智能卡技术的发展，已经可以在SIM卡或SD卡上进行所有USBKey的功能。用户可以基于SIM或有驱动的SD卡实施具有法律效力的电子签名，完成移动支付的关键一环。

于此同时，中国移动研究院还在探讨更多模式、研究更多方法，以安全、高效、方便地进行手机在线支付。

（5）行业间的互连与利益分割问题

一直以来，银行都是内部互联，保证高安全性。但是随着网上银行的发展，与其他应用（如支付宝）的互连已经实施、并且非常成熟。随着安全问题的解决，行业间的互联将逐步实现。

与行业互连相关的就是利益分割的问题，虽然这是一个很难的问题，但只要对双方有利，合作终将开展。而且移动自身有语音账户和积分账户，均可作为在线支付的试运行环境。

通过上面的分析，目前5大因素中上网速度、安全保障已具备条件；用户习惯和终端能力的问题可逐步解决；行业互联的问题则期待进一步的发展与政策实施。

相信，在5年之后，年轻人建立的网上消费习惯、发达的手机终端能力、3G高速上网的保证、SIM卡或其他方式的安全支撑将为手机支付创造安全、全面的实施舞台。届时，手机支付将迅速称为便捷、时尚、安全的消费方式。

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